微貸的力量

張瓊齡

　　微貸對社會發生的重大影響，是所有人始料未及的。

　　葛拉敏銀行成立初期，並未硬性規定只借款給女性，而是從實際的案例發現，婦女的還款率高、會將借款運用在家庭的整體改善方面，基於此事實，而自然造就出以女性為主要客戶。婦女在取得資金後，往往也會協同丈夫的力量，一起進行創業工作。貸款給婦女，除了提高經濟力之外，婦女在借款後，直接反映在兒女就學率提升、生活環境改善，與衛生條件的提高上面。

　　葛拉敏銀行目前有三千多家分行，均設立在鄉村地區，直接融入窮人生活的社區。鄉村有它既有的社會網絡與支持系統，葛拉敏銀行所發揮的功效，是藉由微型貸款，讓人可以留在鄉村，讓農村本有的生活網絡可以繼續維持下來。

　　透過制度的設計，藉由團體借款與每周集會的力量，形成社區自助、互助與凝聚力，同時，銀行透過這樣密切的聚集與人際的互動關係，當借款人碰到創業上的任何問題，就可以即時處理，不會擴大問題，而同屬一個借款單位（五人一組）的其他成員，也自然會成為生命共同體，只有互相幫忙，讓彼此成功，才能夠讓團體的每個成員都順利貸款，達成創業夢想。

　　當婦女藉由創業，具體改善家庭經濟，她的家庭與社會地位提高，不再輕易淪為受暴或被拋棄的對象。葛拉敏銀行也會隨著客戶還款的穩定性，鼓勵客戶提高借款的型度，讓微型企業朝向小型企業的發展。當客戶的事業規模擴大，原來必須受限於能夠短期內還款的行業類別，也有機會轉往開展需要較長期經營的行業，如自然資源的開發、水產養殖業等。

　　孟加拉是個受到宗教信仰影響很深，也是以男性為主導的社會，換句話說，女性勞動力過去在社會上是受到忽視、幾乎未被開發的資源，透過微貸的發展，則是透過創業，造就了就業機會，也擴增了就業人口。

　　隨著客戶的生涯發展，銀行除了藉由貸款鼓勵借戶的子女就學以提升下一代人口素質，甚至也影響其家族親戚也投入借款創業的行列。其他隨著微貸創業而來令人意想不到的好處尚有：培養儲蓄習慣，累積經濟力；抗災與災後重建能力提高；動員廣大的客戶影響政策，營造對婦女與窮人較友善的政治環境；創辦由NGO管理經營，或是協助成立的社會產業等。

　　事實證明，不但在孟加拉，在世界各國（印度、尼泊爾、巴基斯坦、越南、寮國、馬來西亞、菲律賓、烏茲別克、阿根廷、南非、辛巴威、美國、挪威、波蘭等）的複製經驗中，貧窮家庭脫離貧困的案例不計其數，微型貸款償還率是98%以上。

　　微型貸款已經被聯合國以及許多開發中國家認可，是減除赤貧、促進發展，與培力婦女一項有效的模式（從聯合國已把2005年訂為國際微貸年就可看出其影響世界的重要性），世界各大援助機構也相繼投入，如World Bank, DFID, IFAD, CIDA, SIDA, EU, USAID, CARE, IFP, ILO等。正當微貸如火如荼，在世界各地執行的同時，將會一如往常，受到各界嚴格的檢視（包括在孟加拉國內），不斷地進行修正與蛻變。