9.失能險 補足家庭經濟風險缺口

保費雖高，不過在被保人遭逢意外時，卻有補足經濟來源中斷缺口的效果，保險公司建議消費者可以多加考慮。

記者：李郁怡 ｜台北 報導∣08月20日 12:45 

依據勞保針對職業傷害的統計，平均1天之內就有106件申請傷病給付的申請案，申請殘廢給付每天更高達62件。無論藍領階級或是白領階級，萬一不幸遭逢意外事故，除了必須支付醫療費用外，暫停工作造成經濟來源的中斷，則可能使全家生活都陷入困境。在社會福利制度尚未健全的台灣，失能險就成為補足風險缺口的一種選擇。

根據勞保局「勞工保險各類勞工職業傷害各種實付現金給付」統計顯示，88年全台傷病給付共有38,680件，平均一天約106件；殘廢給付則有22,727件，平均一天約62件。職業傷害的理賠金額，依「勞工保險各種實付保險給付平均單價」的統計數據顯示，傷病給付平均每人給付12,668元，殘廢給付平均每人給付248,961元。從理賠件數與金額來看，勞工遭逢意外事故的機率並不低。

安泰人壽表示，在因疾病或意外失去工作能力、無經濟收入的同時，無可避免的醫療支出卻不斷地增加，雖然有勞工保險給付與全民健康保險等機制存在，但勞保的給付金額較低，健保則因為安全準備金不足，可能在90年初必須調高費率；為了避免經濟中斷之後家庭無法承受財務風險，對受薪階級來說，一分合適的失能保險保單，可以發揮作為家庭經濟後盾的效果。

所謂失能保險，指的是在被保險人因意外或疾病不能從事原來工作時，為保障被保險人的薪資所得，而設計的保單。依保險公司的不同商品內容也會有些大同小異，不過依照失能狀況按月給予給付是最為常見的保險形式。也有些保險公司提供的保單還結合了醫療險的功能，給付復健或是住院醫療給付等。

以年約30歲，職業等級風險較低的男性被保險人為例，投保保額每月1萬元的失能險，年繳保費約需5,000到6,000元。而購買的保單如果給付的項目愈多，通常保費也會比較高一點。

一般而言，儘管失能保險保費和其他險種比較起來偏高，但在社會福利仍未至周全的情況下，萬一喪失家庭主要經濟來源時，失能保險不啻為一項重要的保障。除讓失能者獲得良好照顧外，也能藉給付彌補工作收入；也讓家人在照顧失能者之餘，能有喘息機會，恢復家庭正常運作。

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